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Exigiéndole a cada jinete que pague un peaje de 10 centavos es uno de tantos momentos cómicos, ya que ni Taggart ni sus hombres parecen darse cuenta de que existe un peaje en medio de un vasto desierto y que podrían evitarlo fácilmente si esquivaran el puesto.
He estado pensando en la escena recientemente, a la luz de la controversia en torno a la enmienda de Durbin y el esfuerzo por reformar las tasas de intercambio. Pero mientras Taggart y sus hombres no parecen ver una alternativa de caminos, los minoristas están empezando a entender que los pagos de los clientes no sólo deben pasar a través de Visa y MasterCard.
Sin importar el resultado de Durbin (pensar en ella como la lucha para reducir el pago de peaje), una serie de alternativas viables de pago - los que eligen evitar el peaje - están comenzando a surgir, y se centran en los teléfonos inteligentes.
Para mis sobrinas es una máquina de mensajes de texto, para mi papá es un teléfono con botones demasiado pequeños, para mi esposa es el medio para jugar "Angry Birds": el smartphone es una herramienta versátil que atrae a los consumidores en una gran variedad de formas, es un dispositivo indispensable cuya omnipresencia la convierte en un atractivo y conveniente vehículo de pago.
Como tal, su ascenso como medio de pago preferido podría hacer que las compañías de tarjetas - los intermediarios de transacciones de crédito y débito y la causa de las tasas opresivas por pasarlas (swipe fees) hoy - se alejen de los enormes monopolios que son en la actualidad, las únicas "en guardia" en el peaje (a pesar de que están trabajando para hacerse un hueco en los pagos móviles).
El hecho es que la tecnología de pago móvil ya está en marcha. "Existen banqueros que persisten en la idea de que los pagos móviles a través de los Smartphones todavía necesitarán varios años para despegar", escribe BrettKing, un blogger de Finextra Research, una fuente de información para la comunidad de la tecnología financiera . "Aquellos que creen que esto va a tomar de tres a cinco años para competir con las bandas magnéticas en tarjetas o terminales chip o pin en punto de venta deben cambiar sus términos de referencia."
De hecho, los pagos no tradicionales (léase: sin crédito de la tarjeta) son un procedimiento online gigante estándar de eBay, entre cuyos clientes utilizan PayPal, un formato de pago push - disponible en línea ya través de una aplicación - donde un consumidor le dice a su banco de pagar un comerciante o incluso otra parte privada. La transacción es inmediata y no pasa por un procesador, y el riesgo de fraude y preocupaciones por la seguridad de los datos son prácticamente inexistentes.
Mientras que el modelo existente de PayPal se centra en los pagos en línea, un número importante de sus clientes ya utilizan PayPal desde dispositivos móviles. De los 87,2 millones de titulares de cuenta de activos de la empresa, 5 millones usan regularmente PayPal desde los dispositivos móviles, desde la cual la empresa procesa $ 141 millones en volumen de pagos el año pasado, señala Wall Street & Technology (WST), una publicación de la multi-plataforma centrada en las preocupaciones de tecnología de la industria de servicios financieros.
Este año, se espera que el volumen de pagos de PayPal móvil se triplique a US $ 500 millones. Es un número fuerte, pero según los expertos, es sólo el comienzo. Para el año 2014, se espera que el valor total de los pagos móviles en EE.UU. alcance $ 214 mil millones, resultando en un aumento de $ 16 mil millones de 2010, según un informe del Grupo Aite 2010.
"Las firmas que no entienden las señales de este mercado tan cambiante, se encontrarán en una seria desventaja en años siguientes", dijo Gwenn Bezard, director de investigación Aite Group, una compañía de servicios financieros, y autor del informe.
El futuro está aquí, pero el ambiente está lejos de asentado, con una gran cantidad de tecnologías emergentes que buscan competir.
"Las pruebas de pagos móviles y proveedores abundan", declaró WST, citando cuatro planes de pago móviles sin contacto que se encuentran en desarrollo: una coalición de AT & T, Verizon, T-Mobile, Discover y Barclaycard,una asociación entre First Data y Tyfone, una asociación de Visa con DeviceFidelity, y pagos sin contacto Apple iPhone. "Luego están los servicios de pagos móviles, tales como PayPal Mobile, Pay Mobile... Boku y Square-. Por nombrar sólo algunos"
"Es un proyecto de ciencias... es una gran confusión, con muchas compañías tratando de despegar," dice Bezard. "Ese es el proceso de innovación y competencia. Con el tiempo encontraremos algunas consolidaciones, algunos jugadores desaparecerán."
Como tal, mientras algunas compañías simplemente por virtud o por su tamaño y recursos son considerados fuertes competidores, "Casi cualquiera puede entrar al ring y llevarse el premio del dominio de pagos móviles, tal como Google se llevó el Mercado de búsqueda.".
La tecnología generando grandes rumores en los medios es la comunicación de campo cercano (near-field communication, o NFC) que involucra ingresar en lector de POS en el chip de un equipo de teléfono NFC. Es un procedimiento sencillo que rápida y sencillamente procesa su transacción.
Japón ha estado usando la tecnología NFC para procesar los pagos móviles desde 2004, y su éxito ha ayudado a crear docenas de pruebas en los Estados Unidos. En 2008, por ejemplo, el sistema de conmutador de trenes de San Fransisco, Bay Area Rapid Transit, lanzó un testeo de cuatro meses desde donde clientes seleccionados eligen como pagar sus tickets usando un teléfono equipado con Spring NFC. El proceso fue rápido y eficiente, pero la amplia adopción lleva un obstáculo más: costo.
"El desafío de los minoristas es la conversión de los puntos de pago", dijo David Munson, director ejecutivo de gestión de clientes y las ventas de petróleo en Heartland Payment Systems, es el quinto procesador de pagos en los Estados Unidos. "Dentro de la tienda, usted tiene uno o dos puntos de pago para convertir, y fuera de la tienda, en función del número de surtidores involucrados... usted está viendo varios puntos de pago en un lugar de venta y el costo de hacer eso."
Y no son sólo los costos que hacen de NFC un cambio poco probable e inminente en la forma de juego. La tecnología en sí está llena de inconsistencias.
"Como le dirá cualquiera que haya tratado de usar su tarjeta sin contacto recientemente, incluso aquellas terminales que son supuestamente habilitados sin contacto a menudo no funcionan correctamente, porque no se han mantenido", dijo Aaron MacPherson, director del buffet de pago y seguridad de IDC Financial Ideas. "Incluso si pudieran hacerlo funcionar, sólo existen alrededor de 150.000 de ellos... minúsculo en comparación con los 4 a 5 millones de terminales de tarjetas magnéticas terminales en Estados Unidos".
King dice que estas consideraciones ignoran el impulso detrás de la experiencia y las expectativas del consumidor en lo que respecta a la telefonía móvil. "La posición dominante de los emisores de tarjetas y los bancos es que ya hay un punto de venta existente en la infraestructura en los Estados Unidos, por ejemplo, que se necesitarán años para reemplazar con terminales NFC o sin contacto".
"Excepto antes de 2007, no habían aplicaciones para smartphone... pero eso no impidió que Apple las creara como parte del ecosistema de iPhone ... Apple y Google están trabajando en planes de pago alternativo para eludir los sistemas tradicionales de puntos de venta y redes", agregó King.
Y al menos un banco ya lo ha hecho.
El banco Chase, por ejemplo, ofrece una aplicación para smartphones que le permite a los clientes depositar cheques al simplemente sacarle una foto de ambos lados del cheque endorsado (captura remota de depósito), también permitiendo hacer pagos y recibir fondos de cualquiera (pagos entre pares), mientras que tengan una dirección de email y un servicio inscrito.
Cualquiera de esos procesos toma menos de un minuto, y sobrepasa a las compañías de tarjeta de crédito por completo. Como más importante, no requiere de piezas adicionales de hardware.
"Ese tipo de tecnología está reinventando la relación bancaria", dijo GrayTaylor, consultor de pago de tarjetas de NACS y director ejecutivo de PCATS. "Los teléfonos inteligentes y iPhones le están cambiando la cara de los pagos. Para el cliente, recibirá su dinero mucho más rápido. Para el banco, le ahorra tiempo y dinero, también."
Los minoristas también se están involucrando en el sistema móvil de pagos.
Starbucks ha lanzado su aplicación móvil de Tarjeta Starbucks este año, una forma de pago de las ventas sin dinero ni tarjetas que se encuentra en las 6800 locaciones de EEUU. La aplicación le genera un código de barras único que registra el cajero (a través del mismo scanner usado para los código de barra en ítems de comida), que instantáneamente se le descuenta de los fondos del cliente de su cuenta. (the consumer’s in-the-clouds payment account.)
Actualmente, los consumidores conectan (consumers re?ll the account using) la cuenta usando tarjeta de crédito (¡aha!), pero Taylor dice que al tener pagos móviles, las cuentas eventualmente evitarían a las compañías de tarjeta en sí al conectar las cuentas bancarias.
"Las tarjetas de crédito son un peligro", dijo Taylor. "Una mejor forma de conectar a los pagos es empujando el dinero directamente desde una cuenta de chequeo vía ACH (Automated Clearing House), le ahorra mucho dinero."
¿Cuánto dinero?
"Cuesta menos de un centavo de dólar para procesar la transacción ACH," dice Taylor, "contra un mínimo de 17 a 20 centavos de transacción vía tarjeta de crédito".
Haga las cuentas.
Por supuesto, con cambios tan dramáticos avecinando y con tanto en juego, las compañías de tarjetas no están sentadas haciendo nada al centrarse en el status quo.
En Marzo, Visa anunció que lanzaría pagos de persona-a-persona en los Estados Unidos dentro del año, una opción digital de pago que extiende el alcance de Visa desde el punto de venta hasta las nubes, mediante la cual los poseedores de cuentas Visa serán capaces de enviar dinero a cualquiera que tenga una cuenta Visa en cualquier lado usando los números de la tarjeta, un servicio digital que predice que "una nueva generación personal de pagos de servicios", según el lanzamiento de prensa.
"Competiremos no solo con PayPal, pero con otros esquemas de pago emergentes," dijo Joseph Saunders, ejecutivo principal y presidente, durante la conferencia de 2010 anunciando el compromiso de la empresa con la tecnología móvil.
American Express se está uniendo a la lucha también. En Marzo, Serve lanzó una billetera digital que también permite pagos móviles, incluso a través de poseedores de tarjeta que no tengan AMEX.
Los usuarios del servicio, que pueden ser accedidos a través de un Smartphone (al igual que en línea y con una tarjeta), conectan una cuenta de banco o de tarjeta y dicen cuál usar al momento de realizar un pago.
"No es secreto que el mundo se está moviendo hacia transacciones digitales, y nuestra meta es llegar a ser líderes en mercado," dijo Dan Schulman, presidente del grupo para el crecimiento de la empresa American Express.
La verdadera pelea, claramente será alrededor de la adopción de los consumidores. Para que esto ocurra, la tecnología debe ser simple y conveniente. Pero más importante, debe ser accesible y penetrante. Y quien sea que pueda aprovechar esos elementos tiene una alta chance de tener éxito (desde ese punto, apostando contra Google o Apple parecerán cortos de vista).
Hay mucho que debe ser arreglado, y cómo será la industria del pago en uno o dos años es puramente una adivinanza. Sin embargo, una cosa sí es cierta: se avecina un cambio, y el panorama de pago será diferente. El reto para los comerciantes, entonces, se encuentra en asegurar la voz en el resultado.
"La industria de las tiendas de conveniencia debe unirse, y con otras industrias. "Ellos son una parte crítica del sistema de pagos. Tienen que ponerse de pie y decir: 'Ya no vamos a dejar que te vengan a nosotros con un diseño de mandato".
Y al menos que los vendedores se involucren con un nuevo diseño y plataforma, "ellos pueden preocuparse de a quién cantarle el resultado. Conozca al nuevo jefe, el mismo que el anterior."
Y, claro, eso significaría pararse en fila en el peaje.
Jerry Soverinsky es escritor contribuidor de la revista NACS a NACS Magazine y NACS Daily.